Что и за сколько можно сдать в ломбард

Ломбард – коммерческая организация, специализирующаяся на выдаче денежных займов под залог ценного имущества. Нанося визит в ломбард, далеко не каждый клиент задумается, а как же считают проценты за заем. Среднестатистический клиент просто приносит в залог вещь, слышит сумму займа с процентами и, если она его устраивает, соглашается на оформление. Однако, не лишним будет узнать, как формируется процент за предоставление займа, на чем базируются показатели и как всё это рассчитывается.

Владение данной информацией убережет клиентов от безвозвратной утраты заложенного имущества, связанной с несвоевременным погашением суммы займа под залог. Желательно изучить вопрос еще до того, как вы обратитесь в ломбард.

Что такое ломбард?

В первую очередь, ломбарды — это участники рынка микрокредитования.

Они выдают деньги под залог ценного имущества, и возвращать полученный заем нужно с процентами. Как раз на получение процентов в первую очередь и нацелены ломбарды. Ведь им нужны деньги, которые можно пустить на выдачу новых займов, а не вещи должника. Поэтому невостребованное имущество быстро продается, чтобы пополнить баланс.

В этом основное отличие ломбардов от комиссионных магазинов, которые просто продают сданные вещи и получают за это вознаграждение — комиссию.

При этом недобросовестные комиссионки могут маскироваться под ломбарды, покупая у людей вещи якобы «с правом обратного выкупа», напоминают в проекте ЦБ. На деле же они могут продать такой «залог» в любой момент, потому что фактически залогом тот не является. Ломбарды так сделать не могут — у них есть ограничения.

Какие виды ломбардов существуют?

Ломбарды бывают универсальные и специализированные

. Первые принимают обширный перечень вещей, имеющих ценность, причем без ограничений. Вторые ориентированы на какой-то определенный вид активов. Специализация дает более выгодные условия, а потому рассмотрим подробнее.

Классификация ломбардов производится по виду вещей, которые принимаются в залог:

1. Ювелирные украшения.

   Самый распространенный тип юрлиц, ведущих ломбардную деятельность. Эти организации стоят на учете в Федеральной пробирной палате, ведут спецучет драгметаллов, отчитываются по 115-ФЗ. Подробная информация приводится на официальном сайте ведомства.

2. Бытовая и компьютерная техника.

   Речь идет о мобильных телефонах, телевизорах, микроволновых печать и других подобных предметах.

3. Меховые изделия

   , в том числе шапки, шубы, жилетки.

4. Антиквариат

   , предметы искусства, элитные вещи. Включает отдельные предметы повышенной ценности, например, старинную мебель, швейцарские часы, картины и старые книги. Обычно в штате есть оценщик, эксперт по предметам искусства или антиквар.

5. Автомобили.

   Автоломбарды получили широкое распространение в последние годы. Не все из них работают законно. Обязательным условием предоставления займа становится изъятие машины и последующее хранение автотранспортного средства на стоянке, принадлежащей ломбарду. Такие требования содержатся в статье 7 (пункт 1) закона №196-ФЗ.

При выборе ломбарда для получения учитывайте дополнительные требования по виду специализации. В противном случае велика вероятность нарваться на обычную микрофинансовую организацию или даже мошенников.

И какие? Как работают ломбарды?

Ломбарды оказывают два вида услуг. Кроме выдачи займов под залог имущества они также берут вещи на хранение.

С займами схема работы довольно простая.

Вы приносите ценные вещи в ломбард.

Там их бесплатно оценивают.

Вам выдают два документа: залоговый билет и договор потребительского займа с прописанными в нем условиями. Это обязательный набор документов. Если вам предлагают оформить что-то другое, то это повод заподозрить мошенничество. Также могут составляться акты приема-передачи, помогающие избежать потом споров, была ли тут эта царапина или нет. Консультант-методист проекта Минфина по повышению финансовой грамотности Екатерина Качалина напомнила, что залоговый билет должен максимально детально описывать предмет залога: не просто «браслет», а, например, «с синим камнем круглой формы, 585-й пробы, чистый вес 40 грамм».

Чтобы вернуть свои вещи, вы должны вернуть сумму кредита и проценты за каждый день пользования им в срок, о котором договорились с ломбардом.

Если вы сдаете вещь на хранение, то денег за нее не получаете, а, наоборот, платите за то, что ломбард обеспечивает соответствующие условия ее содержания. Например, ломбарды предлагают летнее хранение меховых вещей, которым требуется низкая температура и определенный уровень влажности.

В этом случае человек получает сохранную квитанцию, в которой среди прочего прописывается срок хранения и условия. Если срок вышел, а хозяин за вещью не пришел, то ломбард имеет право продать ее — через два месяца.

Насколько безопасно обращаться в ломбард?

Порядок того, как работает ломбард, урегулирован в Законе №196-ФЗ.

Ломбарды относятся к субъектам рынка микрофинансовых услуг. А потому их деятельность контролируется Центробанком России. На официальном сайте ЦБ размещен реестр легально работающих на территории страны ломбардов. Присутствие в этом списке — гарантия безопасности.

Обязательные требования:

1. Присутствие слова «ломбард» в наименовании и любой рекламе своих офисов и услуг. Использовать термин могут только включенные в реестр Центробанка компании

   ;

2. Режим работы: открытие — не раньше 8 утра, закрытие — не позднее 8 вечера. Ломбард НЕ МОЖЕТ работать круглосуточно – это нарушение требований регулятора;
3. Ограниченный перечень видов деятельности: выдача займов, хранение заложенных вещей, оказание информационных и консультационных услуг. Все остальное запрещено;
4. Запрет на любое использование вещей, которые оформлены в виде залога до истечения срока выплаты. Все просто: кольцо нельзя носить, телевизор нельзя включать, автомобилем нельзя управлять;
5. Сдача отчетности в Центробанк России. Формы и перечень документов разработаны регулятором специально для лиц, ведущих ломбардную деятельность.
6. Защита и охрана предоставленного в залог имущества от порчи и противоправных действий третьих лиц.
7. Обязательное страхование имущества, принятого в качестве залога. Причем страховка оплачивается самим кредитором.

Наши услуги

Реализация имущества или банкротство «под ключ» — от 7 900 ₽/мес.

Юридическое сопровождение банкротства — от 88 000 ₽

Подготовка к процедуре внесудебного банкротства — 15 000 ₽

Перед тем, как сдать вещь в ломбард, проверьте компанию в реестре Центробанка. Сделать это сегодня несложно — даже с мобильного устройства, имеющего доступ в интернет. Такая простая защитная мера гарантирует сохранность имущества клиента и конфиденциальность его данных.

Опасность подпольных ломбардов и МФО в том, что копию вашего паспорта могут использовать для оформления кредитов и микрозаймов мошенники.

А если сумма продажи не покроет сумму долга?

Это уже задача ломбарда — успешно реализовать вещь. Заемщик отвечает перед организацией только заложенным имуществом.

Так что в худшем случае он рискует его просто потерять.

Даже если вы должны больше, чем ломбард сумел выручить за ваши вещи, он не имеет права требовать доплату.

При этом бывший владелец, в свою очередь, имеет право узнать, за сколько ломбард реализовал его собственность. Если тот, наоборот, очень успешно продал вещи и доход от продажи превышает сумму долга, то заемщик вправе потребовать выплатить ему разницу. Сделать это можно в течение трех лет со дня продажи.

И сколько процентов придется заплатить за заем?

Все зависит от процентной ставки ломбарда. Она не может превышать максимального значения, которое ЦБ устанавливает каждый квартал. Так, в четвертом квартале 2021 года ломбарды могут кредитовать россиян максимум под 88,91% (если залог — транспорт) и 140,542% (если залог — любое другое имущество) годовых.

Меньше можно, больше — нет.

А конкретная ставка в конкретном ломбарде зависит от его условий и предмета залога. Например, если клиент заложит фотоаппарат за 20 тыс. рублей на месяц под 85% годовых (примерно 0,23% в день), то через месяц, чтобы вернуть технику, он должен будет заплатить 21,4 тыс. рублей.

Но если не вернуть заем, это ведь испортит кредитную историю, так?

По закону, информацию о займах в Бюро кредитных историй (БКИ) обязаны передавать кредитные, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, а также операторы инвестиционных платформ.

Все остальные участники кредитного рынка должны это делать только по тем займам, информация о которых уже есть в каком-нибудь БКИ.

То есть нет, ломбарды не обязаны сообщать в БКИ о выданных займах, но они могут это делать по своему усмотрению. И если выбранный вами ломбард это все-таки делает, то невозврат долга появится в кредитной истории и будет висеть там до тех пор, пока кредитор не продаст залог и не закроет долг. А любая информация о просрочках, естественно, портит кредитную историю и рейтинг.

Так что, обращаясь в ломбард, узнайте, сотрудничает ли он с БКИ. И регулярно проверяйте свою кредитную историю — мы рассказывали, зачем и как это делать.

Условия ломбардовых займов

В первую очередь нужно сказать про сумму кредита. Она полностью зависит от цены заложенного предмета. Поэтому заемщик не может претендовать на ту сумму, которую хочет именно он. При этом ломбард не выдаст займ, соответствующий реальной стоимости предмета. Во время оценки специалист определит реальную цену заложенной вещи, а клиенту предложит сумму чуть ли не вдвое меньше.

Все время действия кредита ломбард будет начислять проценты. Их размер составляет примерно 1-2%. Начисление производится ежедневно, а не раз в месяц как в банках. Срок кредитования, по сути, не ограничивается. Погасить долг необходимо через месяц после оформления займа. Если нет возможности это сделать, то можно продлить его, оплатив только проценты. Пролонгировать разрешается неограниченное количество раз.

Долг закрыт, а вернули вещь, которой, очевидно, пользовались. Можно требовать какую-то компенсацию?

Ломбард не имеет права пользоваться оставленной ему вещью — он ее должен только хранить и обеспечивать подходящие условия.

Для начала вещь нужно очень подробно описать еще в момент, когда вы будете оформлять заем. Это позволит потом точнее определить степень износа.

А когда вы придете возвращать заложенную вещь, тщательно проверяйте ее состояние, предупредила Екатерина Качалина. Ломбарды могут потребовать подписать заявление о получении с формулировкой «претензий к принятому залогу нет». Тогда уже будет очень трудно предъявить ломбарду жалобу, если обнаружите дефект позднее.

Впрочем, по мнению эксперта проекта ОНФ «За права заемщиков» Михаила Алексеева, чаще всего очень сложно доказать, что вещью так или иначе пользовались, если на ней нет видимых повреждений.

Но если ломбард все-таки пользовался вещью, испортил ее или вообще продал раньше срока, жалуйтесь в ЦБ. Штрафы за нарушение законодательства для организаций составляют от 50 тыс. до 100 тыс. рублей.

Какие вещи можно сдать в ломбард? И на какую сумму?

Ломбарды принимают только движимое имущество.

То есть сдать можно что угодно — от кольца или браслета до автомобиля. А вот недвижимость — квартиры, комнаты и т.п. — они не имеют права принимать в залог. При этом с 1 ноября 2021 года микрофинансовые организации тоже больше не могут выдавать займы под залог жилья. Так что если ломбард перенаправляет вас на МФО как своего партнера, чтобы оформить залог на недвижимость, это будет уже незаконно.

Также не пытайтесь сдать медали своих родственников-ветеранов — приобретение или сбыт государственных наград предполагает уголовную ответственность.

Кроме того, теперь размер займа не должен превышать оценочную стоимость заложенной вещи.

Ломбарды могут быть разными — есть специализированные, например ювелирные, есть более широкого профиля. Обычно на сайте организаций можно найти конкретный список того, что они принимают в залог. Чаще всего, по словам эксперта Национального центра финансовой грамотности Нины Култышевой, в ломбарды несут ювелирку, ноутбуки и фотоаппараты.

Кстати, для ювелирных ломбардов есть дополнительное требование — они должны состоять на учете в Пробирной палате, то есть иметь право работать с драгоценными металлами.

Какие издержки закладываются в проценты автоломбарда

Как мы уже выяснили, величина процентов автомобильных и обычных ломбардов несколько отличается. Процент вбирает в себя также некоторые риски, которые берет на себя ломбард при приемке в залог автомобиля:

• Затраты на хранение движимого имущества во время срока займа (автостоянка, круглосуточное наблюдение и т.д.);
• Материальные затраты на реализацию невыкупленного залога.

В любом случае, перед тем, как приступить к оформлению займа, рекомендуем самостоятельно посчитать конечную сумму и величину процента. Чтобы узнать дневной или месячный процент конкретного ломбарда, можно просто позвонить и уточнить. Это даст вам уверенность в добросовестности ломбарда, а также иметь адекватное представление о размере займа и сумме переплаты.

Как не попасться мошенникам?

Во-первых, если вам предлагают заложить любую недвижимость — дом, землю, квартиру, то это стопроцентный признак мошенников. Считайте, почти гарантированный способ лишиться имущества.

Во-вторых, чаще всего мошенничество происходит на этапе оценки залогового имущества и определения процентной ставки по займу, отметила Екатерина Качалина. Поэтому она советует внимательно изучать все условия сделки, договора займа и хранения.

Она также рекомендует обращаться в ломбарды, которые оформлены как общества с ограниченной ответственностью (ООО), а не индивидуальные предприниматели (ИП). Проверить регистрацию компании можно в Едином государственном реестре юридических лиц (ЕГРЮЛ). Кроме того, у ЦБ есть отдельный реестр в целом для ломбардов.

Как в ломбарде оценивают вещи?

У каждого оценщика в ломбарде есть внутренний прайс, на который он ориентируется, отметила Нина Култышева. По ее словам, рассчитывать обычно можно на сумму до 50% от рыночной.

У некоторых ломбардов примерный прайс можно найти непосредственно на сайте. Но конкретную стоимость вещи оценщик все равно установит только на месте после осмотра.

Вообще ее определяют по согласованию сторон. То есть сотрудник называет максимальную сумму, которую ломбард готов одолжить клиенту. Например, вы принесли смартфон, и его оценили в 20 тыс. рублей. Если вам нужно меньше, то ломбард без проблем оформит заем.

Как рассчитать процент ломбарда самостоятельно

Если вы хотите сами рассчитать процент в ломбарде, вам необходимо уточнить размер процента в конкретном заведении. После этого можно производить расчеты.

Допустим, сумма займа составляет 10 000 рублей, а суточный процент – 0,37%. Вы собираетесь оформить заем на 2 недели – 14 дней. Тогда 10 000 * 0,37 * 14 = 518 рублей. Обращаем внимание, что это лишь пример расчета процентов в ломбарде. Любые совпадения с реальными показателями случайны.

Примерно в таком контексте вы можете производить самостоятельные расчеты дома и выяснить, у какого ломбарда самый выгодный процент. Однако, спешим напомнить: иной раз не стоит гнаться за минимальным процентом, не убедившись в хорошей репутации ломбарда. Фирмы-однодневки могут набрать ценностей под ничтожный процент, а когда придет время выкупить имущество обратно, вам попросту никто не откроет дверь.